中国入世中、小金融机构的影响与对策

    中、小金融机构（本文主要指中、小商业银行）是我国金融系统改革、开放的产物，是指相对于全国性金融机构而言，主要服务于地方经济的金融机构。中、小金融机构无论从其产权形式、还是经营机制上来讲，它们的组建，在我国的金融体系中都是具有开拓性意义的。中、小金融机构从成立之初，就几乎完全是市场化的产物，面临着各个方面占绝对优势的四大国有商业银行，凭借其责、权、利相对统一的产权机制、机构的科学设置，使资产、负债规模日益壮大，有力地支持了国民经济的发展，同时自身也取得了相当可观的经济效益。但随着经济发展的日益国际化和我国加入WTO脚步的临近，中、小金融机构也将面临前所未有的挑战。

　　1、资产质量有可能进一步下降。加入WTO以后，我国能充分享受国际分工带来的好处，如一些劳动密集型产业能获得较多的市场份额，但同时，我国的许多传统产业都将会被逐渐淘汰。基于我国现实经济格局而存在的金融机构，在上述产业上投入的大量资金，其效益将会逐渐下降，为此会使金融机构背上大量的坏帐。

　　2、优质客户群有可能大量流失，传统业务的发展将受到进一步制约。我国的中、小金融机构成立时比较具有划时代意义的一个方面，就是分支机构的设置能够完全按照经济需求进行。我国中、小金融机构的分支机构一般都集中在大、中城市等经济发达地区，这些经济发达地区当然也是外资银行拓展业务的首选地区，外资银行凭借其雄厚的经济实力，优质、快捷、规范的服务，成为中、小金融机构业务经营的强有力竞争对手。如果中、小商业银行失去这块市场，其分支机构按经济区域设置带来的优势将不复存在。

　　3、人才的流失将严重影响中、小金融机构的经营。多年以来，中、小金融机构得以快速发展的一个很重要的原因就是从原国有银行中得到了一批各方面素质较好的业务能手。外资银行凭借其科学的用人机制、优厚的工资待遇、优越的工作环境及选送出国等条件，把大量优秀人才吸引过去，其带来的负面影响将是巨大的。

　　4、中间业务发展迟缓，业务创新乏力，赢利性业务的空间越来越小。我国的中、小金融机构受其规模所限，赢利业务和发展空间相当一部分集中在中间业务上，这一点也是自身比四大国有银行略有优势的地方，但国外金融机构以其极强的中间业务能力和丰富的代人理财经验，必将成为这一领域强有力的竞争对手。在面对四大国有商业银行的垄断优势和外资银行的灵活多样的业务品种时，有可能会措手不及，丢失大量的赢利机会。

    5、外资金融机构的超国民待遇会严重影响中、小金融机构的健康经营。尽管中国加入WTO以后，金融市场的开放不会一步到位，外资银行在某些业务方面仍会有所限制，但是其获得的一些优惠条件也不会立刻改变，如此会加大国内金融机构，尤其是中、小金融机构的经营难度。

    总之，随着加入WTO脚步的日益临近，我国金融机构，尤其是中、小金融机构所面临的形势是严峻的。面对严峻形势，面对日趋激烈的国际竞争，我们必须引进国际上先进的银行制度、银行技术，开拓全新的金融产品，充分发挥"鲶鱼效应"，以适应竞争，促进竞争，保证我国的国际地位，提高国内金融业的总体效益。

    一、严格按照"巴塞尔协议"来规范我国中、小金融机构的资本金管理，提高其抗风险能力。划定一个时段，按照8％的比例补交资本金。我们可以通过促进中小银行上市、引进外资参股、放宽金融企业之间的兼并重组等一系列办法补充资本金，以期在较短的时间内解决资本金比例不足这一问题。

　　二、重塑科学的人才管理机制，为金融专业人才提供施展才华的舞台。中、小金融机构应加大用工制度方面的改革，减员增效，任人唯贤，做到按客观标准评判业绩，优胜劣汰。尽快建立责、权、利一致的用人机制，重视优秀人才的引进和在职员工的培训，给予他们再发展的机会。

　　三、适当控制外资银行的进入速度，同时鼓励和帮助国内中、小商业银行走出国门兴办分支机构。

　　四、尽快实行国民待遇原则，保证内、外资银行的公平竞争。我国应尽早解决中资银行税负负担相对外资银行偏重的问题，以保证中、外银行能在同一起跑线上进行竞争。同时加快国内经济的市场化进程，使国内中、小金融机构的经营彻底摆脱政府干预，以保证其作为"经济人"的权利。

　　五、允许并鼓励中、小金融机构进行业务创新，同时大力发展中间业务，提高综合业务能力。中、小金融机构应正视中间业务相对落后的现实，转变观念，树立全新的经营理念，强化服务意识、代人理财意识，大力发展中间业务，把中间业务作为现代商业银行三大主业来运作，使中间业务作为新的赢利增长点和业务收入的主要来源，为客户提供全方位的金融服务。