中国入世后寿险面临挑战

    继在上海、北京、沈阳等城市推出“平安世纪理财”投资连接保险后，平安保险公司不久前又在广州推出了该险种，反响强烈。据悉，国内其他寿险公司也已推出或即将推出投资型险种。

　　国内第一个投资型险种

　　 对国内消费者来说，投资连接保险是个全新的概念，它具有传统人寿保险的保障功能，更具有投资理财的功能。投资型保险自七十年代在英国问世以来，受到消费者的普遍欢迎，发展十分迅速，已成为发达国家的主导险种。

　　 作为国内首个投资型险种，平安保险公司推出的投资连接保险与传统人寿保险的最大区别在于，它将投保人交付的保险费分成“保障”和“投资”两个部分，独立运作，管理透明。其中投资部分的回报率是不固定的，这与有固定利率的传统人寿保险的做法截然不同。如果保险公司投资收益比较好时，客户的资金也将获得较高的投资回报。反之，如果保险公司投资收益不理想时，客户也将承担一定的风险。

　　 由于保险公司在专业人才、投资经验、信息搜集、资金规模等方面具有更大的优势，因此客户通过保险公司进行专家理财，有助于分散风险，增加获利机会。

　　以产品创新为突破口迎接“入世”挑战

　　 多年来，国内寿险公司开发的产品基本上都是固定利率的传统型寿险产品，其特点是受银行存款利率影响大。随着经济的发展和人们生活水平的提高，传统的寿险产品已难以满足市场多元化的需求。中国人寿广东省分公司总经理苏锐石认为，我国现在的寿险商品主要是一些以保障为主的基本险种，大致相当于发达国家七、八十年代的水平，还相当落后。

　　 寿险商品的落后说明寿险公司在产品设计和开发上出现了误区，被银行利率牵着鼻子走。而这又是因为保险公司的资金运用渠道狭窄，只能购买国债、金融债券，存入银行，参与同业拆借。去年10月底，保险资金允许进入股市的消息着实让股民们高兴一阵，但最高兴的要数保险公司，因为保险公司的资金运用渠道拓宽了，其结果必然是寿险产品的创新。

　　 国内的保险公司与发达国家有上百年经营史的保险公司相比，在资金、产品、管理等方面都有较大的差距。如果外资保险公司以高保障、高收益的产品吸引国人，国内寿险公司所受冲击将是巨大的。因此，国内寿险公司迎接“入世”挑战最直接、最快捷的手段是以产品创新去占领市场。

　　 投资连接保险在市场的良好表现更证明了这一点。平安保险公司广州分公司一负责人告诉记者：两年前，平安保险已着手研究投资连接保险，就是希望通过产品创新、品牌来占领市场。

　　以产品创新提升寿险业水平

　　 中国保监会副主席吴小平不久前指出，中国寿险业正处于关键的转折期，这不仅是保险产品的转变，更是中国寿险业在经营理念和管理水平上的全面提升。

　　 目前，中国保监会正鼓励各保险公司大力开发投资连接保险和分红类寿险产品。为此，保监会放松了投资连接保险的资金运用，甚至考虑放开单独账户的投资限制，把单独账户作为保险资金直接入市的突破口。

　　 由于投资连接保险具有突出的投资功能，寿险产品与资本的运作紧密联系，产品的透明度和复杂性大大增加。因此，投资连接保险的推出有利于寿险公司以产品创新来提升经营管理水平，比如，寿险公司必须从单纯向客户提供保险保障，到向客户提供保险和投资理财综合性的金融服务；寿险公司要有先进的管理技术支持产品的开发、销售和售后服务；寿险公司须建立起科学的投资决策、运作和风险控制系统等等。

　　 寿险市场是国际保险巨头的目标市场。随着我国“入世”步伐的推进，留给国内保险公司准备的时间已经不多。有关专家指出，保险公司只有积极进行产品创新，全面提升经营管理水平，增强服务手段，留住并吸引人才，才能在与外资保险公司的竞争中立于不败之地。