入世后中国保险业竞争趋势

    中国入世后，在保险业领域的开放步骤之快，令金融界感到震惊。以长期在中国投入巨资以推动中国市场开放的美国国际集团（ＡＩＧ）为例，就以特殊的形式获得批准，增加四个城市作保险经营地点，并且最快在今年下半年将可推出新业务。此外，纽约人寿等３家外资寿险公司也于不久前获准设立合资公司。到目前为止，中国保险业市场已有约２０家国际级保险公司将进入。

    金融开放最前沿 保险公司扩充地盘

    在对外资迅速开放市场的同时，让国内保险公司没想到的是，保监会对中资机构也慷慨放行，条件只有一个：必须“低调”处理。在此条件之下，国内保险公司（包括合资公司）一股脑扩充了不少：华泰产险获准开设１８家省会城市分公司和２２家支公司；新华人寿获准设２５家分公司；华安产险可设６家分公司；泰康人寿和新华人寿还获准开设超过１０５个中心支公司；过去因违规曾被人行接管的永安产险，此次也获准设１０家分公司、５家支公司。还有消息称，全国９家股份制保险公司中除平安和太平洋外，其它７家都获得了筹建分支机构的批文。

    对此，保监会官员曾表示：“保监会主观上当然希望中资保险公司能尽快站稳脚跟。只要有利于中资公司发展，并且不会对市场造成明显负面影响的改革，保监会就采取睁一眼闭一眼的态度放手让大家去做。现有的一些法规和政策本身也在进行修改，等修改完备了，大概黄花菜都凉了。”

    实际上，中国如此大幅开放保险业，是与中国金融市场开放的顺序相一致的。国务院体改办官员就曾透露，中国金融业的开放顺序是：保险业开放在程序上要稍微早一点，其次准备把银行业放在第二个有限的顺序上面，证券业的开放将放在第三优先程序上。这也就是说，在中国的金融开放上，保险业第一，银行次之，证券市场第三。这一顺序，已经在中国入世协议中得到充分体现。

    这种开放顺序，无疑将国内保险公司推上了最先面对竞争的格局。

    准备不足 保险公司匆忙上阵

    就拿前面提到的国内保险公司扩充地盘来说，保监会如此支持中资保险公司，获得优惠的保险公司按理说应该兴奋不已才对。但由于事情太突然，基本上每个公司在资金和人才上都没有做好准备，因此感到十分不适。一家保险公司的董事长说，由于在资金实力和人才储备上，还不具备立刻进行如此规模扩张的条件，不少地区只好拟派刚刚毕业一年没有多少从业经验的硕士生去负责工作，对此，总公司实在心存疑虑，“此外，总公司在如今的年景下到哪里一下找这么多钱投入呢？”还有一家公司说，“在没有任何征兆下，突然大规模批准筹建分支公司，令人感到无所适从！”这种情况，无疑是目前国内大多数保险公司的真实写照。

    对国内保险业者来说，国外保险公司的优势十分明显，在资金、服务质量、管理、品牌等方面都有很强的实力。尤其是大型的国外保险公司，它们甚至有垄断保险业界规则的“权力”，比如在“９·１１事件”后，一些大型保险公司并没有因为局部损失而亏损，反而因为普遍提高保费价格而获利。外资保险公司的进入，对国内业者的直接压力将十分明显。

    虽然国内保险业在入世后有三年的缓冲期，但外资保险业者却毫不在意，他们表示，一旦中国保险公司的保护层被剥去，任何一家外国保险公司进入中国市场，中国保险业的形势就将非常严重。说得严重点，当前的中国保险业不堪一击。不论是规模还是服务，中国保险业与外资保险公司相差不是一星半点。在产品开放上，诸如资金管理、产品设计、市场营销等方面，中国保险公司往往都是空白，而国外的保险公司却早就精于此道。此外，在保险技术手段和管理能力等多方面，特别是发展再保险和保险资金增值渠道方面，国内外的差距还是相当大的。

    更为关键的是，入世之后还将挑起一场人才竞争。据熟悉国内保险业的人士称，人才的竞争才是中国保险行业竞争成败的命门。国内保险公司靠什么活着？靠的就是公司的明星业务员。据不完全统计，国内保险队伍１０％的明星业务员，支撑着保险公司６０％以上的保费收入。外资保险公司进来后怎么办，先抢的不是客户，抢的就是这些明星保险业务员。对于这些竞争，国内保险公司现在表现得十分担心。

    从业务领域看，除了寿险、健康险、养老险和非寿险之外，外资也在再保险领域积极争取进入。据称，目前有四家外资再保险公司正在申请全国性再保险牌照。其中瑞士再保险公司就表示，中国的长江三峡工程涉及投资金额达２４０亿美元，相当于全中国非人保险保金总额的４倍或全国产险净资产的２倍。如此庞大的基建项目，靠内地目前的一家再保险公司，根本无法应付中国偌大的保险市场。

    此外，目前国内银行和保险业都有一个应该共同注意的问题是：由于历史原因，中资银行和保险公司须在全国所有地区实行普遍服务，而外资银行或保险公司则有权选择在沿海发达城市开展服务。与国内保险业相比，这相当于给了外资超国民待遇，却不利于内资保险公司的发展。

    从这种态势来分析，中国保险市场的竞争很快就会进入白热化的状态，但与此同时，国内保险业却还有很多方面没有准备好。这无疑给国内保险公司目前的调整，增加了更大的压力。